ПоделитьсяВ ближайшее время банки могут получить больше возможностей по навязыванию гражданам выгодных финансовым структурам условий кредитования – Высший арбитражный суд России готов пересмотреть сложившуюся практику защиты прав заемщиков. Банкам вновь разрешат вводить плавающие процентные ставки, обязывать покупать страховки, продавать долги коллекторским агентствам и т.д.
Служители Фемиды не отрицают необходимости защиты берущих кредиты граждан, которые находятся в неравном положении с банками. Ведь нуждающиеся в кредитах готовы подписать договор с любыми условиями, даже если внутренне с ними не согласны или не понимают скрытой в той или иной норме опасности, – виной тому низкая финансовая грамотность населения. По словам главы высшей судебной инстанции Антона Иванова, «права потребителей защищают только ученые и судьи». Хотя штрафы за выявленные нарушения налагают органы Роспотребнадзора, тогда как арбитраж зачастую оправдывает действия недобросовестных банков
Безразмерное плавание
Готовящиеся официальные разъяснения могут перечеркнуть даже базовые гарантии заемщикам, в том числе на фиксированную процентную ставку по кредитам. Де-факто это означает, что, получив ссуду, гражданин сможет лишь гадать, сколько и когда ему придется вернуть.
Плавающая ставка (ARM – Adjustable interest rate), «привязанная» к финансовому индикатору (ставке ФРС, LIBOR, МосПрайм и т.п.), активно применяется в мировой банковской практике. Действующий же российский закон предусматривает, что перед заключением договора банк обязан предоставить полный расчет всех платежей и не вправе его в дальнейшем менять. Фактически это означает запрет на применение плавающих ставок. В Роспотребнадзоре убеждены в правильности такого положения: «Ставка должна быть фиксированной, а риски изменения ситуации не могут перекладываться на граждан», – говорит Олег Прусаков, начальник отдела защиты прав потребителей федеральной службы.
Но Высший арбитражный суд России (ВАС), не меняя закона, намерен разрешить банкам при долгосрочном кредитовании включать в ставку переменную величину: «Иначе никто не будет давать долгосрочные кредиты – нереально загадать, какая ставка будет через десять лет. А зачем нам ипотека на три года? Но ставка должна быть привязана к объективным показателям, а не меняться на усмотрение банка», – убежден Антон Иванов. Однако никаких конкретных «объективных показателей» главный арбитр России пока не предлагает.
В то же время тарифы на различные банковские услуги, в том числе дополнительные и оказываемые другими лицами, должны оставаться фиксированными. С такой нормой не согласились уже представители самих кредитных организаций. Например, вице-президент Ассоциации российских банков Андрей Емелин убежден, что невозможно заранее знать о комиссии, которую будут взимать «терминальщики» за осуществление платежа через несколько лет. Но переубедить служителей Фемиды ему не удалось.
Банковские мытари
А вот в вопросе права кредитных организаций передавать долги граждан третьим лицам, в том числе коллекторским агентствам, ВАС готов пойти навстречу финансистам. Роспотребнадзор также не возражает против продажи ссудной задолженности, но только когда покупателем выступает другой банк – федеральная служба ведет борьбу именно категорически против коллекторских агентств: «Зачастую их деятельность сводится к выбиванию долга разными способами, в том числе под страхом уголовного преследования,с помощью угроз описи имущества, ночных звонков родственникам с обещанием, мягко говоря, небезоблачного будущего и т.п. и даже лишения материнства», – утверждают в Роспотребнадзоре.
Его выводы подтверждаются практикой. В одном из городов непрекращающиеся звонки довели не имеющего никакого отношения к кредиту ветерана до инфаркта (нанесенный таким образом вред отдавшему долг Родине человеку «самый гуманный» суд оценил аж в 10 тысяч рублей). Чиновники надзорного ведомства получают многочисленные письма потерпевших: «У меня имеется кредитная задолженность перед банком «ВТБ24»: постоянно звонят из долгового агентства «Пристав», требуют с меня денежные средства, угрожают физической расправой, а также проникновением в мой дом и отъемом всего имущества. Также звонят из коллекторского агентства «Сэквойя», требуют с меня погашения долга перед банком «Хоум кредит», перед которым у меня нет обязательств».
Кредитные организации отрицают упреки в свой адрес: «Важно понимать, что заемщики, обязательства которых уступаются либо передаются в работу коллекторских агентств, изначально являются недобросовестными участниками сделок, чей срок неплатежей часто исчисляется годами, – пояснили журналисту «Фонтанки» в пресс-службе банка «ВТБ24». – Попытки заемщиков доказать неправомерность уступки долгов по факту являются способом избежать гражданско-правовой ответственности за неисполнение договора».
Служители Фемиды не вняли доводам Роспотребнадзора, предложив этому ведомству «разбираться с коллекторскими агентствами». В то же время в готовящемся постановлении планируется уточнить, что уступать таким «мытарям» банки смогут только просроченную задолженность.
Поторопись и выиграй
Служители Фемиды согласись защитить заемщиков от других навязываемых недобросовестными банками условий. Например, разрешили досрочно возвращать кредит и запретили взимать за это комиссию. Антон Иванов считает это логичным: «Гражданин брал кредит под 40 процентов, а сейчас они выдаются под 10. Естественно он захочет вернуть и взять новый», – говорит председатель ВАС. Но кредитные организации даже не скрывают, что попытаются «взять свое»: «Банк найдет способ взыскать расходы, – заявил Андрей Емелин. – Во что выльется подсчет расходов? Потребителю мало не покажется».
А вот сами банки не вправе требовать досрочного погашения кредита при ухудшении финансового положения заемщика (например, если он потерял работу). Такой подход, по словам представителя Ассоциации российских банков Людмилы Ефимовой, сложился еще с советских времен. Но Антон Иванов считает его неправильным: «Сейчас банки при выдаче кредитов редко ориентируются только на форму 2-НДФЛ, они оценивает все аспекты. Если гражданин исправно платит по кредиту, то нарушений нет».
Правомерным признали судьи и навязываемое получателям тех же ипотечных кредитов (и не только) обязательное страхование жизни и здоровья. Но только при условии, что заемщику предлагается альтернатива – купить полис или отказаться от него, но получить кредит под более высокие проценты. Банки и служители Фемиды убеждены, что это делается в интересах самого заемщика:«Бесчеловечно требовать у инвалида деньги в погашение кредита», – говорит Антон Иванов.
В то же время ВАС поддержал Роспотребнадзор в вопросе о подсудности. Многие кредитные организации прописывают в договорах, что все споры (в том числе о взыскании долга) могут рассматриваться только в суде по месту её нахождения – взявший, например, кредит в московском банке житель отдаленного города вынужден будет ездить на все заседания в столицу. По мнению заместителя председателя ВАС Василия Витрянского, такая норма нарушает конституционное право граждан на судебную защиту, так как соглашение о подсудности возможно только между равными субъектами, а банки навязывают спорное условие. «В развитых странах (в том числе во Франции и Германии) вообще запрещено заключать соглашения о подсудности с гражданами», – констатирует Рожкова, эксперт Исследовательского центра частного права.
Не так страшен черт...
Сами представители кредитных организаций готовы подчиниться нововведениям ВАС и убеждены, что они не окажут серьезного влияния на рынок: «Не думаю, что реакция банков будет сильно негативной, и, например, радикального роста ставок по кредитам она не вызовет, – полагает Александр Будник, директор департамента розничного кредитования Абсолют Банка. – Скорее всего, банки пересмотрят некоторые положения своих кредитных договоров. Возможно, ужесточат ряд условий, в частности требования по региону проживания. Что касается досрочного погашения, то большинство кредитных организаций уже сегодня не ограничивают заемщиков в этом и не взимают комиссий».
С ним солидарен и вице-президент банка «ВТБ24» Михаил Иоффе: «Лидеры рынка уже давно конструктивно взаимодействуют с ВАС и корректируют свои правила кредитования с учетом его рекомендаций. Наш банк и сейчас не прописывает в договорах норм о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита «в случае ухудшения финансового положения заемщика». Мораторий на досрочное погашение кредита установлен лишь по отдельным продуктам и на минимальный срок: скажем, по ипотечным кредитам он составляет три месяца. Наличие такого моратория связано со значительными расходами банка на этапе оформления ипотечного кредита», – поясняет Михаил Иоффе.
В Роспотребнадзоре также положительно оценивают состоявшееся обсуждение в ВАС. Это ведомство уже несколько лет ведет активную борьбу с нарушающими законодательство банками, но их требования зачастую де-факто игнорировались (кредитные организации отделывались штрафами в 10 - 20 тысяч рублей). Хотя сейчас возглавляемая Геннадием Онищенко федеральная служба начала применять новую «дубинку» против финансовых структур: за неисполнение их предписания в апреле этого года был предъявлен иск о дисквалификации председателя правления одной из крупнейших кредитных организаций России – Альфа-банку. Его пресс-служба отказалась разъяснить ситуацию по существу, а в Роспотребнадзоре заявили о намерении «развивать практику привлечения должностных лиц хозяйствующих субъектов, в том числе в банковской сфере, к административной ответственности в виде дисквалификации в случаях их уклонения от исполнения законных требований федеральной службы».
Павел Нетупский, «Фонтанка.ру»
